Výběr hypotéky – jak najít tu správnou?
Druhy hypotéčních úvěrů
Jedním z hojně využívaných druhů hypotéky je účelová. Banka má jednoznačně určeno, na co mají být půjčené prostředky využity. Může se jednat například o výstavbu nebo koupi domu. Dalším typem je hypotéka 2 v 1, kde jednu část tvoří finanční prostředky, kterými nebude financována ani stavba ani koupě domu. Často jsou využívány na vybavení domácnosti, nákup automobilu a podobně. Dalším typem je takzvaná „americká hypotéka“. To znamená, že vám finanční zdroje, které si od banky vypůjčíte, nejsou na nic jednoznačně určené. O tom rozhodujete pouze vy. Proto je americká hypotéka půjčkou prakticky na cokoliv. Podmínkou je ale ručení nemovitostí. Také existuje předhypoteční úvěr, který můžete využít například na investice do obnovitelných zdrojů nebo zateplení.
Úrokové sazby
Ty se liší, podle druhu hypotéky, kterou si vyberete. Nejnižší úrokové sazby bývají u účelových hypoték, kde máte předen stanoveno, na co použijete vypůjčené finanční prostředky. O něco vyšší sazbu máte o bezúčelové (americké) hypotéky. Jedná se zhruba o 2 procenta. Třetí typ – hypotéka 2 v 1 je dobrou kombinací v případě, že si klient přeje získat výhodně účelový i spotřební úvěr.
Zdroj: Stavba-domu.cz | Rodinný dům na hypotéku
Jaká je maximální výše úvěru
Maximální výše je vypočítána z částky financované nebo zastavované nemovitosti. V případě účelové hypotéky můžete dostat až 100 z financované nemovitosti. U účelové hypotéky, jejíž součástí je i spotřební úvěr je možné dostat 10 procent z výše půjčky poskytnuté na bydlení. u bezúčelových hypoték se výše úvěru pohybuje okolo 60 procent zastavované nemovitosti.
RPSN
Při vyhledávání hypotečního úvěru na míru se jistě setkáte se zkratkou RPSN – což celými slovy znamená Roční procentní sazba nákladů. To je procentní sazba z dlužné částky, kterou klient musí ročně zaplatit za správu svého úvěru. To znamená za veškeré náklady, které jsou spojeny se zřízením úvěrového účtu, vedením účtu, převody peněz, pojištěním schopnosti splácet a podobně. Občas se stává, že banka udává nižší RPSN, než je tomu ve skutečnosti.
Proč je někde uvedeno nižší RPSN, než tomu je ve skutečnosti
Banky se snaží konkurovat.Vědí, že klienti si vybírají úvěr hlavně podle toho, jak vysoká je procentní sazba. Proto z nákladů vypouštějí některé položky. Kromě poplatků za správu zřízení či správu účtu se do nich mohou započítat například i případné sankce (opožděná splátka, či nevyčerpání dohodnuté částky). Často využívané jsou žádosti o odložení splátek, které jsou rovněž spojeny s administrativní prací a tudíž i zpoplatněny.
Kdo mi může poradit při výběru
Kromě webových stránek bank nebo pracovníků jejich poboček, se můžete poradit s bankovními poradci. Od nezávislého odborníka na bankovní produkty dostanete na výběr více vhodných produktů od různých bank, na rozdíl od poradce, který pracuje pro jednu konkrétní banku. Služby těchto poradců bývají většinou zdarma.